מסלולי משכנתא

מסלולי משכנתא

 

תקנת בנק ישראל קובעת שאת סכום המשכנתא יש לחלק לשלושה מסלולים (שליש מהסכום בכל מסלול), אחת הסיבות היא שהבנק החליט שהלוואות בריבית משתנה הן מסוכנות לבנקים,
במיוחד בעקבות העלייה המטורפת במחירי הדיור שגרמה לרוכשים חדשים לקחת משכנתאות בסכומים הרבה יותר גבוהים מאשר בעבר.

מהם המסלולים הקיימים כיום? 

  1. מסלול בריבית פריים
  2. מסלול בריבית משתנה (צמודה/ לא צמודה)
  3. מסלול מריבית קבועה (צמודה/ לא צמודה)

לכלמסלול יש את היתרונות והחסרונות שלו, ואני אפרט:

נתחיל מהמסלול האהוב על כולם..
1. מסלול בריבית פריים: 
ריבית הפריים שייכת למשפחת הריביות המשתנות.
כל בנק בישראל רשאי לקבוע לעצמו את ריבית הפריים, אך עושה רושם שהבנקים "תיאמו מחירים" לכאורה וקבעו שאחוז ריבית הפריים הקבוע יעמוד על מרווח בגובה 1.5%
מעל לריבית המוצהרת של בנק ישראל. שהיא עומדת כבר כמה שנים על 0.1%, דהיינו ריבית הפריים של הבנקים בישראל הינה 1.6%.
יתרון משמעותי של מסלול זה הוא הריבית הזולה מאוד (לרוב בנקים נותנים פריים מינוס) ומכאן שעלות מסלול זה הינה נמוכה ורצוי לקחת את המסלול לתקופה מקסימלית שהבנק מאפשר.

 

שחקן יחסית חדש בשוק המשכנתא הוא מסלול נוסף במשפחת ריביות משתנות הינו מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים!
2. מסלול בריבית משתנה:

היתרונות של מסלול זה הם:

  1. ריבית נמוכה יחסית לריבית הקבועה, ובמהלך ה5 השנים של המסלול הריבית נשארת קבועה ללא שינוי.
  2. פירעון מסלול זה או חלק ממנו, אינו כרוך בעמלת פירעון מוקדם ואפשר לסלק כל סכום פעם ב5 שנים. יתרון זה נוח במיוחד לבעלי קרן השתלמות.

טיפ קטן:
במידה ומסלול זה מיועד לתקופה קצרה (יחסית) אפשר לקחת במסלול זה ריבית צמודה למדד מחיר לצרכן, כך תוכלו ליהנות מריבית זולה אף יותר.
אומנם יש סיכון שהמדד יעלה אך אם נסתכל על המדד בשנה החולפת, הוא לא עלה מעל ל0.5% והמדד שהתפרסם בחודש יולי אף ירד ב0.7%!

 

הגענו למסלול המוכר והידוע- הריבית הקבועה
מסלול בריבית קבועה:
היתרון המשמעותי של מסלול זה הוא השקט הנפשי של הלווה, מכיוון שללווה יש בטוחה שריבית זו לא תשתנה במהלך חיי המשכנתא, לא בעוד 10, 20 או 30 שנה, וזה נותן בטחון כלכלי בהחזרים החודשיים במסלול זה.
החיסרון המשמעתי במסלול זה הוא גובה הריבית. ריבית קבועה הינה הריבית הכי יקרה בשוק המשכנתא ומרגישים את זה כבר מהתשלום הראשון, גם אם הריבית במשק תרד משמעותית,
הריבית הקבועה לא תושפע מזה.

מי שחושב שריביות המשכנתא הם המרכיב החשוב ביותר בלקיחת משכנתא טועה ובגדול!
חשוב מאוד לבנות תמהיל משכנתא נכון לצרכי המשפחה בהווה ובעתיד וריביות הן רק חלק מהמשוואה!!!

 

סבטה שפירו- יועצת משכנתאות

כתיבת תגובה